[박서빈 MC]
내가 가입한 보험의 기능을 제대로 알지 못한다면 장점이 있음에도 불구하고 활용하지 못하는 경우가 있는데요. 겉으로 드러난 문구만 보고 보험에 가입을 하게 된다면, 원치 않는 가입을 하게 되니까요. 꼼꼼히 따져보고 가입하시길 바랍니다.
보험에 관한 이런 궁금증을 가진 시청자와 전화 연결 돼 있는데요. 받아볼게요. 여보세요? 어떤 궁금증이 있으신가요?
[시청자]
가입한 보험이 계약자는 엄마, 피보험자는 아들로 되어 있는데요. 이 보험이 어떤 보장내용을 가진 상품인지 궁금해서 문의 드립니다.
<<아들 36세 대한생명 변액CI보험 80세 만기 20년 납 130,000원 / 실손의료보험 2012년 가입 110,000원 납입 중>>
※변액보험 [變額保險, variable life insurance]
납입된 보험료의 전부 또는 일부를 보험사의 별도 특별계정에 산입해 특별계정마다의 자산운용성과를 사망보험금이나 만기보험금(해약환급금) 액수에 반영시켜 보험금액이 보험기간 중 변동되는 방식의 생명보험을 말하며, 확정금액을 지급하는 정액형 보험에 반대되는 개념이라 할 수 있다.
우리나라는 2001년에 변액보험을 최초 도입하였으며, 상품의 특성상 투명한 운용을 위해 각 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 공시하고 있는데, 변액보험은 주식과 채권, 유가증권 등에 투자하여 그 결과를 기본사망 보장금액에 수익금을 추가로 지급하므로 물가상승에 따른 보험금의 실질가치의 하락을 보전할 수 있다는 장점이 있다.
반면에 변액보험은 투자실적에 따라 보험금과 해약환급금이 변동되는 전형적인 투자형 상품이므로 일반상품과는 달리 안정성보다는 수익성을 중시하여 운용하기 때문에 투자리스크를 계약자가 부담한다. 따라서 투자실적이 좋을 경우 사망보험금과 환급금이 증가하나 투자실적이 악화될 경우 손실이 발생할 수 있는 전형적인 투자형 상품이며, 투자결과에 대한 책임이 전적으로 계약자가 부담하게 되는 단점이 있다.
이러한 변액보험은 상품을 설계하는 방법에 따라 보장금액 상승에 초점을 둔 변액종신보험, 입출금과 투자성과에 초점을 둔 변액유니버셜보험, 연금지급액의 인플레이션 회피에 초점을 둔 변액연금보험, 보험납입 기간을 정하고 만기시에 사망보장금과 투자자금의 이익을 동시에 챙기는 변액양로보험 등으로 구분할 수 있다.
[한성호 보험전문가]
이 상품은 중대한 질병이 걸리면 사망률이 높았던 시기에 만들어진 상품입니다. 질병에 걸리면 돌아가시니까, 돌아가시기 전에 사망금의 일부를 받기 위해 만든 상품이거든요.
보장된 내용을 말씀을 드리면 기본적으로 6가지 질병이 보장이 되는데요. 앞에 '중대한'이라는 말이 붙습니다. 그래서 중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색, 말기 간질환 등 6가지 질병과 심장판막수술, 5대 장기 수술 등을 보장하는 건데요. 기본적으로 보장을 받기 어려운 상품이에요. 받는다고 하더라도 조건이 까다롭다 보니까 보험금을 지급받기 어렵습니다.
장점이라면 들어가는 진단비의 한도가 높습니다. 사망보험금에서 빠지는 개념이기 때문에 보장성 보다는 사망에 대한 부분이 강하게 되어 있는 상품입니다.
아드님 나이가 36세라고 하셨는데 보험료에 대한 부담이 좀 크실 것 같고요. 이 나이에는 사망보험금 보다는 진단비가 필요할 것 같습니다.
[성민숙 보험전문가]
실손보험에 진단비가 어느 정도 들어가 있을 것으로 예상이 되는데요. 부족한 부분을 보완해서 월 15만 원 정도의 보험료로 정리하시면 좋을 것 같습니다.
기존에 가입하신 CI보험 같은 경우에는 중대한 암에 걸렸을 때 보장을 받을 수는 있겠지만, 사망보험금 형태로 되어 있거든요. 그래서 정리를 하시고 실손보험을 가져가시면 좋겠습니다.
CI보험을 연금전환 할 수는 있는데요. 그렇게 되면 보장은 못 받고 환급금으로 연금 전환을 하게 되는 겁니다.
보험에 대해 궁금하신 분들은
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최윤PD cambycamby@asiaetv.co.kr
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