[팍스경제TV 최윤 PD]이 기사는 11월 6일 팍스경제TV '보험을 부탁해'에 방영된 내용입니다.
[박서빈 MC]
이번 시간은 <우리 보험이 달라졌어요> 시간입니다.
오늘은 어떤 내용을 살펴볼지 궁금합니다.
[석민기 재무 설계 전문가]
오늘은 40세 가정주부의 보험을 살펴보도록 하겠습니다. 가정주부이면서 두 아이 엄마로 4가지의 보험을 가입하고 있고 18만 원의 보험료를 납입하고 계시는데 보장이 잘 되어있는지, 진단자금을 어떻게 보완해야 할지 문의를 주셨습니다.
변액 CI 보험은 월 10만 원의 보험료를 납입하고 있고, 주계약이 3000만원 정도로 되어 있으며 기타 특약들이 준비되어 있습니다. 그 이후에 생명보험을 보완하기 위해 M 손해보험에 실손보험을 표준화 실손 이전에 가입을 하셨는데, 이때는 한시 판매된 입원 시 1억 ,통원 시 30만 원짜리 실손 의료보험을 가입하셨고, 100세 만기로 준비를 하셨습니다.
※변액보험 [變額保險, variable life insurance]
납입된 보험료의 전부 또는 일부를 보험사의 별도 특별계정에 산입해 특별계정마다의 자산운용성과를 사망보험금이나 만기보험금(해약환급금) 액수에 반영시켜 보험금액이 보험기간 중 변동되는 방식의 생명보험을 말하며, 확정금액을 지급하는 정액형 보험에 반대되는 개념이라 할 수 있다.
우리나라는 2001년에 변액보험을 최초 도입하였으며, 상품의 특성상 투명한 운용을 위해 각 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 공시하고 있는데, 변액보험은 주식과 채권, 유가증권 등에 투자하여 그 결과를 기본사망 보장금액에 수익금을 추가로 지급하므로 물가상승에 따른 보험금의 실질가치의 하락을 보전할 수 있다는 장점이 있다.
반면에 변액보험은 투자실적에 따라 보험금과 해약환급금이 변동되는 전형적인 투자형 상품이므로 일반상품과는 달리 안정성보다는 수익성을 중시하여 운용하기 때문에 투자리스크를 계약자가 부담한다. 따라서 투자실적이 좋을 경우 사망보험금과 환급금이 증가하나 투자실적이 악화될 경우 손실이 발생할 수 있는 전형적인 투자형 상품이며, 투자결과에 대한 책임이 전적으로 계약자가 부담하게 되는 단점이 있다.
이러한 변액보험은 상품을 설계하는 방법에 따라 보장금액 상승에 초점을 둔 변액종신보험, 입출금과 투자성과에 초점을 둔 변액유니버셜보험, 연금지급액의 인플레이션 회피에 초점을 둔 변액연금보험, 보험납입 기간을 정하고 만기시에 사망보장금과 투자자금의 이익을 동시에 챙기는 변액양로보험 등으로 구분할 수 있다.
[석민기 재무 설계 전문가]
그 이후에 진단자금을 준비하고 상해보험을 준비하셨는데 전체적으로 잘 준비되어 있는 것 같아 보이지만 아쉬운 점은 80세 만기로 보장기간이 짧아서 진단비에 대한 구성이 필요할 것 같습니다.
종신보험과 실손보험을 유지하고 그 이외에 2개의 보험은 정리해서 100세까지 보장받을 수 있게끔 암 진단비 2천만 원, 뇌와 심장 관련해서 2천만 원 준비를 하셨으면 좋을 것 같아요. 종신보험에 특약들은 굳이 큰 위험이 없다고 보시면 그 부분을 줄이셔서 지금 나한테 필요한 진단자금을 준비할 수 있는 보험료의 제원으로 사용하시는 것이 좋을 것 같습니다.
[최영미 재무 설계 전문가]
변액 CI 보험 같은 경우에는 기존의 보장성 보험을 연결해 일시납으로 처리를 하고 월납 으로 진행하는 상품이기 때문에 잘 가입을 하셨고, 2004년도에 가입한 보험이기 때문에 일반암 폭이 굉장히 넓어요.
갑상선 암도 일반암으로 보장받을 수 있게 유지하는 것을 권해드리고, M 손해보험도 잘 가입을 하셨는데, 본인 부담금이 있는 상품일지라도 갱신이 덜 되고 보험료가 많이 오르지 않는 상품으로 변경하시는 것도 나쁘지 않다고 생각합니다. 저는 변액 CI 보험만 유지하고 나머지 상품들은 전체적으로 리모델링을 하는 것이 좋아 보입니다.
