저렴한 보험료로 사망에 대한 보장까지 챙기는 꿀팁
저렴한 보험료로 사망에 대한 보장까지 챙기는 꿀팁
  • 최윤
  • 승인 2015.11.26
  • 댓글 0
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이 기사는 11월 19일 팍스경제TV '보험을 부탁해'에 방영된 내용입니다.
[팍스경제TV 최윤 PD]



[박서빈 MC]
갱신형 특약들로 인해 보험료가 계속 인상돼서 부담을 느끼시는 분들이 많은 것 같습니다.
이와 달리 가장이신 분들은 사망에 대한 보장도 생각하셔야 하는데요.
이럴 땐 어떻게 하는 것이 현명한 방법일까요?
이런 궁금증을 가진 시청자의 상담 내용을 보실까요?

[시청자 상담 내용]
>>사무직 남성(36세)//변액유니버셜, 실손 보험 가입

>>사망 보장금이 더 필요할 것 같은데, 보완이 필요할까요?

※변액보험 [變額保險, variable life insurance]

납입된 보험료의 전부 또는 일부를 보험사의 별도 특별계정에 산입해 특별계정마다의 자산운용성과를 사망보험금이나 만기보험금(해약환급금) 액수에 반영시켜 보험금액이 보험기간 중 변동되는 방식의 생명보험을 말하며, 확정금액을 지급하는 정액형 보험에 반대되는 개념이라 할 수 있다.

우리나라는 2001년에 변액보험을 최초 도입하였으며, 상품의 특성상 투명한 운용을 위해 각 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 공시하고 있는데, 변액보험은 주식과 채권, 유가증권 등에 투자하여 그 결과를 기본사망 보장금액에 수익금을 추가로 지급하므로 물가상승에 따른 보험금의 실질가치의 하락을 보전할 수 있다는 장점이 있다.

반면에 변액보험은 투자실적에 따라 보험금과 해약환급금이 변동되는 전형적인 투자형 상품이므로 일반상품과는 달리 안정성보다는 수익성을 중시하여 운용하기 때문에 투자리스크를 계약자가 부담한다. 따라서 투자실적이 좋을 경우 사망보험금과 환급금이 증가하나 투자실적이 악화될 경우 손실이 발생할 수 있는 전형적인 투자형 상품이며, 투자결과에 대한 책임이 전적으로 계약자가 부담하게 되는 단점이 있다.

이러한 변액보험은 상품을 설계하는 방법에 따라 보장금액 상승에 초점을 둔 변액종신보험, 입출금과 투자성과에 초점을 둔 변액유니버셜보험, 연금지급액의 인플레이션 회피에 초점을 둔 변액연금보험, 보험납입 기간을 정하고 만기시에 사망보장금과 투자자금의 이익을 동시에 챙기는 변액양로보험 등으로 구분할 수 있다.



[성민숙 재무 설계 전문가]
36세 남성이신데 보장 보험에 대한 필요성과 갱신형 특약에 대한 고민이 있으신 것 같습니다. 아마 사망 보장에 대한 필요성을 느끼셨다는 것은 가장이실 것 같아요. 우선 실손 의료보험은 의료실손 보장이 들어가 있는데 나머지에 대한 담보들이 갱신형으로 되어 있습니다.
그래서, 이 부분 역시 3년마다 갱신이 된다는 것은 만기 때까지 인상된 보험료를 납입하셔야 하는 부분이기 때문에 조정이 필요하실 것 같아요.

CI 보험은 보험료에 비해 보장내용 자체가 주계약 2천만 원으로 구성이 되어있는데 좀 적어 보이기 때문에 리모델링이 필요할 것 같습니다. 결론적으로 사망 보장에 대한 부분과 진단비에 대한 부분을 보완하셔야 하는데 3대 진단비를 구성하시되 종신보험으로 하시면 암과 사망에 대한 부분을 5천만 원까지 가져가실 수 있어요.

2대 질병에 대한 부분은 손해보험사를 통해서 보완을 하시면 3천만 원까지 가능하시니까 금액을 총합해 보면 20만 원 안쪽으로 구성이 가능하실 것 같습니다.


[MC]
11만 원에서 20만 원으로 보험료가 인상되었다고 생각하실 수도 있을 것 같아요.

[이해웅 재무 설계 전문가]
사망보장을 추가하기 때문에 보험료가 올라가는 것은 알고 계신 것 같아요. 시청자님이 가입하신 실손 의료보험은 2009년에 한시적으로 판매가 된 상품입니다. 이 실손 보험은 잘 유지를 해주셔야 해요.

조금 다른 각도로 보면 보험료에 대한 부담이 있으신 상태에서 사망보장이 필요하니까 뇌졸중과 심근경색을 제외를 하고 비 갱신형 뇌졸중과 급성심근경색을 따로 추가를 하시되 암은 살려놓은 상태에서 사망보장금만 저렴한 보험료로 부담을 줄이려면 정기보험의 형태로 자녀가 독립하는 시기까지 보장을 받으신다고 해도 1억 원 이상은 충분히 받을 수 있습니다.

하지만, 정기보험은 나중에 적립금이 쌓이지 않는 구조로 되기 때문에 그것에 대한 선택은 반드시 하셔야 되고 추가적으로 생명보험에서 이야기하는 종신보험의 일반 사망보험금은 가입하고 2년 뒤에 자살하는 상황까지 포함하기 때문에 보험료가 높게 책정되니까 이 부분을 주의하셔야 할 것 같아요.

보험에 대해 궁금하신 분들은
02-2638-3939로 전화주세요 (무료상담)



최윤 PD cambycamby@asiaetv.co.kr
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